善用EPF公积金投资在最佳的基金组合。

从公积金户口1的转移到信托基金(Unit Trust)或股票(Stock)进行投资已经是非常普遍的事情。一般认为会这么做的原因不外有两个:

  1. 获取更好的投资回报率
  2. 配合个人退休规划,拥有足够的退休金生活。

(1)获取更好的投资回报率

从过去很多年,公积金局的每年派息率都保持在平均5到6%(参考:EPF Yearly Dividend Rates 马来西亚公积金利息年表 )。其实这是很正常的。因为身为公积金局必需兼顾到两种会员的需求:

  • 一方是希望公积金局的投资策列是激进的和获得更高回报率的,也就是风险相对较高的投资组合,比如成长型,海外,或新兴市场投资项目。
  • 一方考虑到比较接近退休的会员会的提款,希望公积金局的投资策列是逐向安稳收入保守的投资组合,比如优质债券,货币市场基金,高股息的投资项目。

我们可以这么说,为了符合以上两种类型的会员,公积金局需要在这方面有个平衡点,投资组合所获得的回报当然不能太高,也不能太低,而必须平衡型的投资组合,只要可以抵抗通膨,加上一个合理回酬率就可以了。

部分希望可以获得更好的回酬的会员因此会考虑从户口1提出来投资在其他的项目,比如信托基金或股票。因为一般上,只要选对的基金,管理得当的话,都可以获得比公积金更好的回酬率的。

(2)配合个人退休规划,拥有足够的退休金。

很多人会把公积金当成一生唯一可以用来退休的来源。其实这是错误的观念。拥有一个好的退休生活,并不能只依赖公积金的储蓄,因为根据过去的报道,平均一位会员在55岁退休后,3年内就可以用完公积金的储蓄。比如你55岁退休,58岁年尾就用完了,那么剩下来20年的日子你怎么办?难道3年后你还要重出江湖吗?公积金只不过是你退休计划其中一项理财工具罢了。所以拥有一份好的退休计划是很重要的。这份”退休计划“和你购买什么投资产品其实是不同的,这份计划是帮助你更有方向性的累积退休储蓄。(欢迎致电询问012-7373939)。


比如现在你已经把公积金户口转移到某公司基金投资,你是否有对你的选择存有疑问,比如:

  • 为什么我的两位来自不同的基金代理员都讲他的基金最好,我要选谁?他们讲的是真的吗?
  • 平均年回酬率是多少?
  • 在什么情况下要把投资转移回去公积金户口?
  • 我会面对什么风险?
  • 退休时真的够用吗?
  • 等等。。。

我整理了一些要点来回答以上的问题:

(1)公积金局会审核各家基金公司的基金。被批准的基金也未必是最好的才被遴选。有一点非常重要,也就是基金本身的表现和投资领域。在2016年前,被批准的信托基金大约70%多是马来西亚的投资为主马来西亚的整体市场表现和基本面没多大问题的话,其实并不需要多大顾虑。有个好消息是,2016年中,公积金局也开始陆陆续续审核和批准了国外成分较多的基金供会员选择,比如亚洲国家,或欧美等。选择多了,投资组合也更灵活性(请参考公积金局批准的基金名单)。当然,一些未被纳入公积金局名单,但较优质的基金,您也可以考虑自掏腰包来进行投资。

(2)其实在什么情况下,我们可以考虑把基金投资转回去公积金户口? 我们都知道公积金是保守的投资组合,回酬率2.5%是被保证的(参考这里KWSP website),它们并没说一定会给你5%,6%或更高。我们都知道公积金局的每年派息率都保持在平均5到6%上下只要你的基金比这个派息率高,还是被鼓励保持在基金投资的。除非你所选择的基金表现欠佳,观察多年后,还是没达到预期的表现,那么你可以考虑做调动或转移。

(3)对于哪家公司的基金好,你可以看看这篇文章 “基金这么多,到底是哪家的基金好?“。公积金局也提供了很好的基金报告平台 (Member Investment Scheme Information Portal)给会员检视自己投资的基金表现,和不同公司的比较功能。以下是简单的介绍这个功能。(以下所显示图片会显示基金名称,只供说明操作方式,不构成推荐用途。)

步骤1:可以使用 i-Akaun 的账户登录公积金局主页

1-KWSP-main-portal

步骤2:点选右下角的 Member Investment Scheme Information Portal

2-KWSP-login-mainpage

步骤3:点选你要查询的基金名称

3-KWSP-select-fund

步骤4:Performance (基金表现)主要显示你所选择的基金和其他基金的比较排名。
可以选择根据年份 (Yearly) 排列,累积回酬率 (Cumulative Return),年回酬率 (Annualized Return) 等等来比较。

4-KWSP-Fund-Performance

8-KWSP-Fund-Performance-5years


步骤5:Chart (图表)主要呈现图表来说明基金的表现


5-KWSP-Fund-Chart
步骤6:Fund Info (基金资料)主要呈基金的基本资料

6-KWSP-Fund-Info

步骤7:Distribution (基金分红)主要呈现基金的分红日期,和单位等资料

7-KWSP-Fund-Distribution


以下是一些参考资料:

以下是一些2016年的新闻:

如您有任何问题和意见,欢迎联络询问。