无可否认，因为医药科技和器材的不断进步，在加上通膨率的逐年增加，医药费当然也会随着提高。一年的涨幅约15%左右。所以规划好医药保险是非常重要的。
我们来看看以下问题：
- 医药卡是万能卡吗？进医院时，是否样样都包？
- 如何付出合理的保费来规划好医药保障，并且渡过漫长人生路？
- 付了过多保费，或保障不足，是否会影响我们的其他方面的财务规划，而陷入财务困境？
问题1：医药卡并非万能，我们必须有基本的认识，到底医药卡里有什么项目是需要注意的？
问题2/3: 很多人都想付出最便宜的保费来购买医药卡。这未必是最好的方式。而是跟着个人的需求而付出合理保费。在自己能力范围和需求下，并通过配套比较获得适当的保障。部分人因为购买过多保险，而影响了自己的现金流，也可能陷入债务，影响了其他的财务计划。
我们来看看以下情况：
如果怀疑自己有疾病，但是不确定，就去看医生做全面身体检查，可能医生告诉你只要吃些药，注意饮食，做运动，就可以康复了，所以不需住院。为了自己的健康，也许你会买些保健品，吃吃中药，定期看专科。。。其实这些费用如看专科，身体检查配套，保健品，中草药，健身配套, 保健仪器，也是不便宜的。但是医药卡就是不包，因为医药卡住院或某些状况才包。没事干嘛逼自己住院呢？
也许你买了保险，比如36种疾病保险，储蓄保险。有一天要住院。这时才发现保险没包。这个问题就是保障不足，保险规划不好，买了很多保险，但是就是买不对，付了很多保费。
其实为了避免以上的问题，我们可以这么处理：
- 准备3到6个月的后备现金：后备现金必须要流动，快速，容易套现为前提。比如一般的银行户口，定存，货币市场基金户口等。避免信用卡（如果不妥善使用，个人债务会增加）。做好开销管理，比如保健,医药项目等。（备注：3到6个月的后备现金以月薪或开销的3到6倍来计算）。这个项目主要是应对紧急时，当保险不能索赔，可以降低对个人财务的冲击。
- 做好个人财务规划，保费保持在收入的10%就好：如果代理员，或保险公司有很多促销，而你是以“购买”的角度来购买保险的话，你将会陷入保费付得太多，保障不平衡的状况。为了达到合理的保障需求，必须以中立角度获得咨询，不以保险产品为导向来规划，这样你才能使用手上的每分钱来获得接近齐全的保障。
以上是一些保险观念，以下则是在购买医药卡时必须注意的内容项目：
市场上有14间人寿保险公司，19间普通保险公司，还有11间回教保险公司。几乎每一家保险公司都有销售医药卡。茫茫人海，到底哪家好，哪个配套好？身为消费者的我们要如何作出精明的选择？这里我们来加以分类和说明：
1. GUARANTEE RENEWAL vs YEARLY RENEWAL （保证更新 或 每年更新)
有些保单是每年必须更新。如果患上任何36种疾病的话或你的医药费已经超过了年度限额 (ANNUAL LIMIT) 或/及终生限额 (LIFETIME LIMIT) ，那么就不能在下一年更新医药保单。另一些的保单则保证更新到一定的年龄，索赔根据年度限额 (ANNUAL LIMIT) 或/及终生限额 (LIFETIME LIMIT) 。最高的投保年龄70岁，保障至100岁。
2. CASHLESS vs PAY-FIRST-CLAIM-LATER/REIMBURSEMENT 无现金制（持卡 或 先付后索赔)
当不幸患上任何疾病时，医药费是必须先付后索赔；或是由医院直接和保险公司联络。CASHLESS在索赔手续的处理上是好过REIMBURSEMENT，但保费也比较高。
3. STANDALONE OR PACKAGE AS RIDER (单独保单 或 配套计划)
单独保单的保费根据年龄计算，平均每五年调升保费，年龄越高保费越高。请看下面例子：
配套计划根据投资型保单 (Investment Linked Policy) 预算保障年龄，计算出一个固定的保费，可以附加其他的人寿、严重疾病、意外等的保障，保费也比较高。当患有严重疾病时可以享有豁免缴交保费 (Waiver of Premium) 的保障。
投资型保单 (Investment Linked Policy)一般上首六年的保费不会完全作为投资用途，因为必须扣除保险公司一般费用和代理员佣金。除了少数的保险公司，比如 Manulife。
就拿Manulife来做个例子，此家公司有两种配套: MAXSHIELD 和 MANULINK SHIELD
MAXSHIELD 和其他保险公司一样，都有未配置保费，首6年的未配置保费是60%，55%，30%，30%，15%，10%。。。到了第七年及以上才是0%。也就是说在第一年只有40%是用来投资，第二年45%，一直到第七年才100%投资。
MANULINK SHIELD 是个较特别的产品，第一年开始100%会作为投资用途。如果购买此保险时，最好不要在短期内暂停供款，局部提款，或自行断保，因为会有附加收费。请看下面例子。
4. COST SHARING / CO-INSURANCE / DEDUCTIBLE （共同承担 或 可扣除医药费）
共同承担（Co-Insurance) ，客户必须承担10%（或预订的数额）的医药费。
有些医药卡则提供可扣除费用(Deductible)，比如首3万令吉不可索赔。这对于想拥有两张医药卡或以上的人比较适合，保费也比较低廉。
近来很多保险公司为了提高竞争力，免除了共同承担或可扣除医药费的条款，保费也跟着“水涨船高”。以下是一些例子：
5. PER DISABILITY LIMIT vs ANNUAL LIMIT vs LIFETIME LIMIT （每项疾病限额 或 年度限额 或 终生限额）
每项疾病最高的赔赏额（Per Disability Limit)，常见于旧时的保单及团体保单。
年度限额(Annual Limit) 是每年可以获得的最高赔赏额(不管什么疾病)。
终生限额(Lifetime Limit) 是累积每年或每项疾病的索赔，至最高保障年龄时的最高赔赏额。
现今市场上一般有三种类型的医药卡保单：
- 有年度限额（可以加Booster提升），但没有终生限额（无限制）。
- 没有年度限额，但有终生限额（可以加Booster提升）。
- 有年度限额，也有终生限额（可以加Booster提升）。
以下是几家保险公司医药卡的例子：
6. ROOM & BOARD / UPGRADE CLAUSE （住院膳宿费 / 升级条款）
一般上保险公司可以接受当场提升医药卡的住院膳宿费 。两种情况会发生：
（一）只付还提升后住院膳宿费的差额。
（二）必须承担所有医药费的部分数额，例如10%或20%。
7. WAITING PERIOD （等待期）
一般上是30天至120天，视疾病而定。意外受伤除外。另外有两年的INCONTESTABILITY（无可议论） / INDISPUTABILITY（无可争辩） 的条款。保险公司有权力对两年以内作出索赔的客户展开病历的调查，如证实有虚报健康状况，会拒绝赔偿。
8. NO CLAIM BONUS （无索赔优惠）
有些保险公司提供奖励给没有索赔的顾客奖励一般上会通过增加住院膳宿费 (Room & Board)或年度限额(Annual Limit)。
9. OUTPATIENT TREATMENT （门诊治疗）
用于无需住院的门诊意外受伤，通常是30天内的治疗费。各家保险公司都有不同的保障，有些是单独个别的利益，有些是包含在年度或终生限额。也用于门诊癌症及洗肾治疗，与门诊意外一样，分为单独个别的利益，或者包含在年度或终生限额。
10. PRE & POST HOSPITALISATION TREATMENT, IN-PATIENT BENEFITS （住院前/后之治疗，住院诊疗）
假如确定需要住院的话，住院前之诊断、检查及治疗费都可以索赔，一般是60天前。出院后的治疗费也可以索赔，一般是60天至120天后。住院诊疗一般是限制每年100天至200天，也有少数保单是“不限制天数”。赔偿限额根据每项疾病限额、年度限额或终生限额。
因为市场的竞争，保险公司不断的推出新的医药保险配套。当然每加一个RIDER（项目），都必须付出更多保费，一分钱一分货。而我们却可以选择是否有必要额外的RIDER（项目）。记得货比3家，不购买人情保险，中立看待，那么我们才可以用最合理的价格购买适合的保障。
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